澳大利亚医疗保险全面解读

如果您在澳洲定居，是否曾想过自己是拥有一份Medicare全民医保就够了，还是要额外再买上一份私人医疗保险呢？我们现在就来帮您仔细解析一下澳洲医疗保险体系的基本构成，好让您全面了解所能为您提供的各类医疗服务。

Medicare全民医保如何提供保障？

在澳洲，Medicare全民医保惠及全民，人人受益，其旨在为每个澳大利亚人提供免费医疗服务。《全民医保医疗指导收费标准清单》（Medicare Benefits Schedule，简称MBS）详细规定了Medicare全民医保为其客户报销的医疗服务项目，以及每种医疗服务的报销标准。

然而，为了保证Medicare公共医疗体系有足够的资金来源，当你的收入超过一定水平，你就要被征收医疗保险税（Medicare levy）了（2017年，每一个尚未退休的人，只要年收入超过$21,655澳元，就要缴纳医疗保险税）。医疗保险税是以你的收入为基础征收的一种小额税（通常为2%），税收所得将直接用于支持Medicare全民医保的运营。

如果你是年收入超过$90,000澳元的高收入人群，又没有购买“合适级别的私人医院保险”，你就必须要开始缴纳医疗保险附加税（Medicare levy surcharge）。医疗保险附加税可以在每年的纳税时间缴纳，会自动从你的税款中扣除。根据你的收入，医疗保险附加税的相关税率如下：

$90,001澳元– $105,000澳元：你支付应纳税所得额的1%

$105,001澳元 – $140,000澳元：你支付应纳税所得额的1.25%

$140,001澳元及以上：你支付应纳税所得额的1.5%

Medicare全民医保的保障范围主要包括哪些方面？要是我去医院看病，Medicare为我提供哪些保障？

如果你的情况符合使用Medicare全民医保的条件，你就可以在紧急情况下作为公费病人到公立医院就医，根据病情的严重程度获得相应治疗，医疗费用由Medicare承担。

但是，有些费用是不在全民医保的报销范围内的。比如救护车费就不在报销范围内，你也不可以自行选择医生，以及你只能在澳大利亚境内享受全民医保。

要是我去看全科医生，Medicare为我提供哪些保障？

看全科医生的费用Medicare全民医保能够报销多少，要看全科医生是通过全民医保转账收费还是通过全民医保加个人支付收费。

全民医保转账收费意味着Medicare全民医保会为病人按照100%的比例报销《医疗指导收费标准清单》中规定的费用——《医疗指导收费标准清单》中规定的费用是政府制定的医疗服务项目指导价格。也就是说，如果你看的全科医生是通过全民医保转账收费的，那么你自己一分钱也不用花。Medicare全民医保不光会为你支付全科医生的医疗服务费用，也不会向你收取管理费或挂号费。

有些全科医生的收费标准要高于《医疗指导收费标准清单》中规定的指导价格，是因为他们认为自己提供的医疗服务具有更高的价值——这就意味着你可能要先自掏腰包支付全科医生的医疗服务费用，而Medicare只能之后给你报销部分挂号费用。

如果你不确定自己的全科医生是医保转账收费还是收取比《医疗指导收费标准清单》指导价更高的价格，那就给你的全科医生打个电话问问吧！

我从药房买药时，Medicare为我提供哪些保障？

根据《药品补贴计划》（Pharmaceutical Benefits Scheme，简称PBS），在药房购买大部分处方药都可以获得政府补贴。你只要在柜台上出示自己的Medicare医保卡就可以自动享受药品折扣！

不在Medicare全民医保保障范围内的医疗服务有哪些？

有些医疗服务并不在Medicare全民医保的保障范围之内，其中包括：

牙科检查和治疗

海外就医治疗

非急需/整容手术

非临床必须的医疗服务和医院服务

大多数物理治疗

职能疗法

心理治疗

脊椎按摩治疗

针灸治疗

镜框眼镜和隐形眼镜的配镜费用

助听器费用

私人医疗保险如何提供保障？

如果想在Medicare之外获得更大范围的保障，就可以选择购买私人医疗保险。私人医疗保险可以为Medicare全民医保不予报销的治疗或医疗服务提供赔付。和车险或旅游险等任何保险一样，私人医疗保险的购买及理赔方式也大致相同。但一定要记住，私人医疗保险也有不同的类型，你可以根据你的需要，选择购买医院保险或附加保险（虽然大部分私人医疗保险公司的保单里会同时提供医院保险和附加保险）。

从本质讲，私人医疗保险提供保障的方式如下：首先你需要每年支付一笔保险费，这是私人医疗保险公司根据你签的保单向你收取的费用，保险费的高低则取决于你所选择的险种类型。保障范围越广的保单，保险费会随之越高。如果你接受了医学治疗，那么你就可以向你的私人医疗保险公司提出索赔，然后保险公司会对你治疗的花费予以赔付。

通常，根据你在保单中选择的自付费金额，你需要在提出索赔时自行支付一定费用（自付费是你在保单中与保险公司约定的在提出索赔时，需向保险公司支付的一笔费用）。在提出索赔之前通常要经过一段等待期，对于特定类型的医疗服务，例如：治疗投保前已存在的疾病、牙科或光学配镜，每年可以提出索赔的次数也是有限制的。

澳洲政府是鼓励其居民购买私人医疗保险的，因为私人医疗保险可以减轻Medicare全民医保的负担，同样因为Medicare全民医保无法涵盖所有医疗服务以及相关赔付，所以私人医疗保险是对全民医保的加强和补充。这就是为什么收入超过一定水平却没有购买一定级别私人医疗保险的人士需要缴纳医疗保险附加税的原因。这也是为什么你在递交纳税申报单时可能还会根据个人情况因缴纳私人医疗保险费而获得退税的原因。这种退税，实质上是政府给你一点补助，支持你购买私人医疗保险。

假设你现在年龄小于65岁，根据你的应纳税所得额，你可以获得如下退税：

应纳税所得额低于$90,000澳元=25.934%的退税额度

应纳税所得额在$90,001 - $105,000澳元之间=17.289%的退税额度

应纳税所得额在$105,001 - $140,000澳元之间=8.644%的退税额度

应纳税所得额大于$140,001澳元：0%退税

为了鼓励人们在年轻时及早购买私人医疗保险，政府还实行了终生医疗保险政策（Lifetime Health Cover，简称LHC）。如果你在超过30岁以后才购买保险，你就需要在支付保险费的同时，再多交一笔附加费用，这就是终生医疗保险附加保险费。这笔附加费用的计算方式为：用你每年保险费的2%乘以你超过30岁的年数。所以，如果你在40岁的时候购买保险，即年满30岁10年以后，你需要在保险费之外再额外支付20%的附加费用（2%x 10）。

购买私人医疗保险都有哪些好处？

购买私人医疗保险有诸多好处。购买私人医疗保险可以享受Medicare全民医保不予报销的医疗服务项目的保险赔付，通常来说比较适合需要大量专科治疗的人士购买，例如：牙科治疗、足科治疗或物理治疗，等等。除此之外，拥有医院保险，意味着您可以自主选择医生，到私立医院就医（私立医院的医疗设施通常更好，等待治疗的时间也更短）。

但是要注意，许多私人医疗保险公司都会规定一个“等待期”，在等待期结束之后你才可以提出私人医疗保险索赔。等待期的设定是为了防止有人会先提出大额索赔，然后在得到报销后立刻注销账户而获利。

你需要做足功课，全面了解想要购买的保险产品，阅读保单的附属细则，确保你认为自己将来会用到的医疗服务项目或医学治疗项目都涵盖在保单的保障范围之内。

我应该购买私人医疗保险吗？

根据澳大利亚统计局的统计数据来看，澳大利亚18-24岁的年轻人中，有47.2%的人拥有私人医疗保险。大部分澳大利亚年轻人还是依靠Medicare全民医保，因为和年长者相比，他们通常并不需要定期去看专科医生。

在做决定之前，和你的父母商量一下，因为你当下可能已经跟着父母一起投保了他们购买的私人医疗保险计划。在你年满18岁之前（或作为全日制学生24岁之前），你都可以跟着父母的家庭医疗保险一起享受服务。

无论如何，你都要做最适于自己的选择，毕竟不同的人有不同的需求。